regla del 4%

¿Por qué debes ahorrar con la regla del 4%?

Mucha gente no podrá jubilarse cuando le llegue su momento si siguen haciendo lo mismo que hasta ahora. Sin ahorros y con unas pensiones públicas insuficientes, la jubilación será un lujo que no todas las personas podrán permitirse. Afortunadamente, esta situación se puede revertir si empiezas a ahorrar hoy mismo y, para hacerlo más fácil, te proponemos que ahorres partiendo de los resultados de la regla del 4%.

¿Qué es la regla del 4%?

La regla del 4% es una fórmula, atajo o método, según quieras llamarlo, que te permitirá calcular cuánto dinero vas a necesitar para jubilarte. Según esta regla, el 4% es el porcentaje máximo de tu patrimonio que puedes gastar de forma anual si quieres que este no se agote durante tus años de jubilado.

Dicho de esta forma suena hasta sencillo. Por ejemplo, si tienes un patrimonio de 300.000 euros, aplicando esta regla, lo máximo que podrías gastar cada año serán 12.000 euros (300.000 x 0,04 = 12.000). Si gastas por encima de esa cifra, no llegarás a tu jubilación con garantías.

Se puede hacer una variante de esta regla para saber cuánto dinero necesitarás tener ahorrado el día que te jubiles. La mayoría de los expertos en el tema aconsejan que sumes todos tus gastos anuales (una aproximación) y los multipliques por 25. Por ejemplo, si gastas 1.500 euros al mes, necesitarás ahorrar 450.000 antes de jubilarte (1.500 x 12 = 18.000 x 25 = 450.000).

¿Quién inventó la regla del 4%?

El origen de la regla del 4% lo encontramos en un estudio publicado en 1998 por tres profesores de la Universidad de Trinity. Se le conoce como Trinity Study y fue actualizado por última vez en 2010.

La conclusión del mismo es que, considerando la evolución de la bolsa estadounidense entre 1926 y 2010, el 4% es el porcentaje óptimo del capital para poder alargar la jubilación durante 25 años, suponiendo que tus gastos al jubilarte serán los mismos que antes de hacerlo.

Crítica a la regla del 4%

La duda que seguramente te surge es: ¿me puedo fiar de esta regla? Pues sí y no. En economía no hay certezas absolutas, por lo que la regla del 4% es meramente orientativa. La información que obtengas de la misma debes cogerla con pinzas y no tomarla como un dato objetivo, ya que es imposible predecir qué ocurrirá dentro de 5, 10 o 25 años.

Además, debes tener en cuenta que el estudio analiza una época dorada de las finanzas norteamericanas. Estos buenos años económicos no pueden proyectarse al futuro. Se da casi por hecho que ese crecimiento, muy influenciado por el precio bajo del petróleo en esa época, no volverá a repetirse.

Por otra parte, el estudio se basa en Estados Unidos, donde no hay pensiones públicas. En España sí tenemos un sistema público de pensiones que, mejor o peor, esperamos que nos deje una paga con la que cubrir los gastos básicos cuando llegue nuestra jubilación.

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